作为一个后来者 滴滴进军网络互助保险的胜算怎

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继蚂蚁金服、京东之后，另一家互联网巨头滴滴也开始加入网络互助战局。去年12月29日，滴滴金融悄然上线网络互助计划“点滴相互”，这也预示着滴滴正在逐步完善它在保险行业的布局。

互联网金融已成为巨头们获取流量战略布局的又一重要战场，上个月滴滴就低调推出重疾险，时隔一个月，滴滴又马不停蹄推出点滴互助的保险方案，可以看出它对于金融业务越来越重视。只是滴滴能否借点滴互助打开另外一个流量入口呢？互联网保险行业强敌如林，滴滴有机会在这领域孵化出独角兽吗？

滴滴需借金融业务在上市前提升估值 推点滴互助试图完善互联网保险生态

去年对于滴滴来说算是不平坦的一年，虽说它占据网约车市场的大部分市场份额，可接二连三的发生的乘客遇害事件让滴滴陷入舆论漩涡。为了加强对于平台的检查跟整顿，滴滴去年几乎把安全放在了重要位置，可以说几乎所有工作都围绕安全展开，很多新业务不得不放缓速度。虽说滴滴在网约车业务上的动作放缓，但它在金融领域的业务却在有条不紊的进行中。

对于滴滴来说，其实它加大动作布局互联网金融，其实最根本目的还是要提升滴滴的整体估值。虽说滴滴去年没有计划，但2019年随着uber传出有上市的动作，一定程度上也有可能加速滴滴上市的进度。去年滴滴的整体估值有降低，据《华尔街日报》之前报道，去年不少投资人都曾偷偷交易了滴滴的部分股票，其交易价格显示滴滴公司的估值已经降至五百亿到五百二十亿美元之间。这一估值是要低于去年3月媒体所爆料的五百八十亿美元估值。

虽说滴滴估值降低一方面是受外部经济大环境的影响，另一方面还是由于滴滴运营过程中存在的自身业务和政策风险，想象空间被进一步压缩。反观在中国市场上曾被滴滴打败的Uber，在经历过一段时间的“至暗时刻”后，已经开始稳步向2019年上市的目标迈进。去年，华尔街银行对Uber的估值调高至1200亿美元，相当于滴滴的两倍。面对竞争对手的估值如日中天，滴滴也深知主业务的风险是个大问题，因此，它更需要积极拓展新的业务来给它创造增长空间，从而提升平台的整体估值，为它上市前做好准备。

这次滴滴上线网络互助计划“点滴相互”，虽说动机跟推重疾险的意图有异曲同工之妙，但不得不说随着之前相互宝的推出，一定程度上还是反映出用户对于网络互助这种保险方式还是存在兴趣，市场发展需求还是有。前段时间蚂蚁金服推出的相互宝，在用户群产生的影响广泛，目前也有一千多万的用户，虽说最终由商业保险变成网络互助保险，但是还是看出了互助保险模式存在的潜力。

点滴相互仍然是滴滴为了完善互联网保险生态的重要一环，不仅希望能借这个业务给它带来新流量，更是希望这种模式能为滴滴业务上带来新的增长机会。对于滴滴来说，它在保险上的动作也不少，不论是重疾险、滴滴车险，还是现在的点滴相互，可以看出它对于互联网保险的野心越来越大。

在凌晨六点tmt（lcldtmt）看来，场景上滴滴推互助保险还是有一定市场，不论是车主还是乘客都可能对这种门槛低的保险模式感兴趣。只是滴滴的点滴互助能掀起巨大反响吗？滴滴要想进一步完善在互联网保险的布局，它现在还面临哪些发展难题？

滴滴推点滴相互意料之中的布局动作 但短期内网络互助难为滴滴带来高增长

对于滴滴来说，本身是做司机跟乘客两方面的服务，做金融对于司机端意味着更加全面的服务，对用户而言这意味着滴滴能借这个入口吸引更多新流量，因此它的做法跟百度、京东、美团等平台做金融的意图的一致的。其中保险算是巨头们最为关注的金融业务之一，随着用户对于保险意识的提升，借保险来打开新的流量入口已达成共识。只是对于滴滴来说，短期内它还难借点滴相互实现巨大的业务增长，在凌晨六点tmt（lcldtmt）看来原因主要有以下几个方面。

其一、滴滴的点滴相互模式并没有什么创新之处，同质化前提下对于用户吸引力不大

目前已经有不少平台都有推出网络互助的保险模式，基本上加入门槛都不高，产品面对不同年龄的人虽说都有进行区分，但分类的阶段领取的互助金额并没有很大的差距。拿滴滴的点滴相互跟支付宝的相互宝去比较，基本上可以看出两者并没有什么占优势的地方，对于用户而言，可能他们还是会更选择品牌背景更强大的平台。虽说滴滴在网约车市场占据的市场份额多，但它的应用场景还是有限，不像阿里能借丰富的应用场景吸引到的用户流量更广泛。

其二、传统保险企业对网络互助有想法，在政策的干预下它短期难以升级为商业保险

之前支付宝推出的相互保是跟保险公司合作共同推出的商业保险，正是由于门槛低用户投入成本不高，在短短的几天时间内就吸引到众多的用户参与。随着互联网巨头的介入，确实让互助保险这种商业模式动了传统保险企业的奶酪。因此，传统保险企业自然也不会坐视不管，于是在政策的干预下互助保险由商业保险降为网络保险，得不到政策的监管下自然它也少了一层保护，用户的考量也会变得更慎重。这样的前提下，滴滴短期内也不可能借点滴相互获得巨大流量。

其三、点滴相互的商业变现就是一大痛点，滴滴的互联网保险业务还是在摸索中

查看市面上的网络互助的保险模式，平台基本上都是靠收取服务费的形式来维持运营，但毕竟服务费的盈利模式有限很难获得巨大的发展机会，如何借点滴相互找到一条可行的商业模式是摆在滴滴面前的大难题。对于互联网平台来说，要想业务有巨大的发展空间，首先是要用户达到一定的规模，如何利用好这批用户找到盈利突破口也是难点。

对于滴滴来说上线点滴相互的保险算是意料之举，只是这个业务也并没有想象中好做，对于滴滴来说要想将平台上的用户转化还是需要很多时间，未来它在互联网保险行业该如何去做呢？

互联网保险成巨头争相押宝的重要业务 滴滴走出一条特色保险之路尤为重要

互联网巨头都对保险业务虎视眈眈，不论是BAT还是TMD，它们都需要借新业务来拓展新的增长空间，因此对于保险业务的布局也是越来越广泛。可以说保险业务适用的用户群体广泛，同时保险险种也丰富，互联网保险的发展前景确实有巨大潜力，只是对于滴滴来说如何在强敌如林中走出一条特色之路尤为重要。未来滴滴该从哪些方面去努力呢？

其一，互联网保险企业要加大对于技术的研究，将大数据、人工智能、区块链等技术的深入运用，通过科技改变保险价值链，这也有助于解决保险公司系统架构落后、信息化程度低等问题。科技赋能保险也在保险行业达成共识，如中国平安未来十年科技方面至少投1000亿，把“金融+科技”打造成中国平安发展的新引擎。未来滴滴也要进一步利用科技力量，更好的提升保险的价值，从而为保险行业赋能。

其二，构建一套自身的售后保险保障体系，获得更多用户的支持跟信赖。目前各互联网平台在保险险种上很难有更大的差异性竞争，毕竟险种同质化严重，但是保险售后服务却是可以大做文章的。由于互联网保险行业具有互联网的基因，虽说可以节省大批分支机构固定运营成本，但是软肋是互联网缺少线下服务实体，导致它容易被消费者不信赖。未来，企业应该更加重视如何提升为用户做好保险售后服务，如何将线上线下资源整合，更好的服务用户。

其三，要挑战产品结构，利用大数据来分析用户的保险消费特性，从而制定出更好的为用户服务的保险产品。目前各互联网巨头手上都握有庞大的用户流量，未来滴滴要更好的根据这些用户习性更有针对性的制定出更多切实可行的险种，既让用户有保可选，又能真正的满足用户的多样需求，这仍然需要滴滴多花心思来研究制定。

对于滴滴来说推点滴相互的网络互助模式还是有一定的场景需求，但毕竟现在入局的巨头增加，势必会让这个险种的竞争加大。未来滴滴要想提升它在互联网保险行业的地位，还是要有好的产品说话，只有能给用户提供更好的险种产品跟服务，它才能在这行业占据更有利的位置。

文|凌晨六点"游戏工作室（http://www.youxisenlin.com/）作者"多家科技媒体专栏作家，TMT行业自由撰稿人 微信联系：siquan170

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