要成为中国的“Fidor Solutions”，「琥珀纷钛」要

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web 3.0 时代来临，移动终端普及，金融业务线上化、信息化早已成为不可阻挡的趋势。在金融科技领域的革新中——开放式银行（Open Bank）是这几年无法忽略的名词。

本质上，开放式银行是指将银行的核心能力搬到线上，以场景化为主要载体，将银行的能力主要通过API/SDK的方式嵌入到各行各业的业务中，以达到“银行即服务”的目的。

举个例子，现在人们在电商、旅游等各个领域平台上都能完成支付的动作，金额直接进入服务方、渠道方等机构的银行账户中，用户本身无需与银行有直接接触——这背后即包含了银行对支付和账户体系的开放。

「琥珀纷钛」想建立的，就是针对开放式银行的需求方平台（DSP），面向消费互联网和产业互联网场景平台，通过结合开放银行体系，输出BaaS（Banking-as-a-service）平台服务，让金融服务能够无缝接入各类互联网场景中。

开放银行的本质是银行生态、技术的开放和数据的共享。在银行开放的过程中，需要根据战略需要建设不同行业的场景应用和用户运营。在这一过程中，琥珀纷钛则作为开放银行服务的数字科技助手，基于银行开放的功能接口开发行业应用解决方案以及数字化运营，一方面满足开放银行生态建设的需求，一方面满足行业场景对银行服务的需求。

具体产品形态上，这些功能可以集合到“琥珀智能钱包”中，为交易平台型企业量身定制包括“收、管、付”等功能的全流程资金结算解决方案，从企业资金归集、分账到对外付款形成闭环。琥珀纷钛围绕资金存管和结算流程开发了多个场景化产品，包括聚合支付产品“聚合付”、用于钱包营销的“营销宝”、为中小微企业及供应链上下游提供无抵押贷款的“商易贷”，此外还有理财及票税领域。

目前，琥珀纷钛的客户集中在零售、医疗、教育和物流领域。联合创始人师旭阳对 36 氪表示，这几个领域都属于传统领域中行业业务逻辑较为清晰固定的领域，而琥珀纷钛会以行业为单位，逐步完善每个行业的标准化产品，并结合产业上下游进行打通。

以医疗行业为例，琥珀纷钛能够为医药平台提供钱包服务。医药平台上游对接经销商/药厂，下游对接药店、诊所和医院。资金进入医药平台后，钱包将负责资金存管，并且能将给上下游机构就散给，由钱包连接的银行完成结算和分账过程。

“我们通过做开放式银行的服务，能够了解业务平台的需求，帮他们找到提供对应金融服务的机构；对于银行，则是帮助他们拓宽了业务和客户渠道，让他们能够在保证交易安全性的前提下，满足以前无法满足的服务需求。”师旭阳表示，“欧洲是开放银行的起源地，欧美已经有 Fidor、Revlout、N26 等开放银行的开拓者，我们看到这些公司在开放银行的实践上非常成功，因此决定回国创业，希望把开放银行的理念和技术带到国内，更好地服务好国内银行。”

从业务逻辑来看，琥珀纷钛以帮助银行输出账户体系为主来联系企业及上下游企业，并倾向于从高频且价值高的场景切入获客，比如信贷及理财。企业的交易记录能够被实时同步到银行，银行每日进行清算，因此琥珀纷钛能够建立基于商户流水的风控模型，并开发了商户现金预借产品及商户现金预借在线融资系统，为中小型餐饮、酒店、药店及便利店等零售行业的中小微企业提供融资服务，包括从经营性到消费类的信贷需求。

盈利模式方面，目前琥珀纷钛主要以收取系统建设、数据模型及金融服务佣金盈利。此外，由于服务银行机构及交易型互联网平台，琥珀纷钛也会收取中间服务商手续费。自 2019 年产品商业化以来，琥珀纷钛与近 10 家股份制银行和互联网银行达成合作，拥有数十家场景平台客户。

面对金融科技领域的创新，师旭阳认为，银行占据了金融领域接近三分之二的体量，开放式银行概念的落地在明年会显著加快。琥珀纷钛的竞争力在于团队成员拥有大数据、人工智能和金融行业的多年经验，能够很好地理解如何将产品端及金融业务进行对接。

2019 年，琥珀纷钛将会拓展更多金融需求，在更多垂直领域提供金融服务。

琥珀纷钛目前拥有近 40 人团队，早期团队成员主要来自于 EverString，积累了多年的大数据和人工智能经验，业务团队则来自于知名海内外银行和金融公司，积累了多年的银行服务和消金信贷领域等经验。联创及产品负责人师旭阳毕业于哥伦比亚大学，曾在 J.P.Morgan 纽约总部从事机构场外交易领域工作多年，回国后曾在宜信负责互联网理财基金产品工作。

琥珀纷钛自2019年成立以来，琥珀纷钛累计获得来自真格基金、将门基金和芳晟基金超过5000万元的融资。目前公司拥有近 40 人团队，早期团队成员主要来自于 EverString，积累了多年的大数据和人工智能经验，业务团队则来自于知名海内外银行和金融公司，积累了多年的银行服务和消金信贷领域等经验。联创及产品负责人师旭阳毕业于哥伦比亚大学，曾在 J.P.Morgan 纽约总部从事机构场外交易领域工作多年，回国后曾在宜信负责互联网理财基金产品工作。

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