金融机构消费贷利率一降再降 相关产品突出灵活性和普惠性

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　　“去年1月份我申请的闪电贷利率是5.76%，目前这笔钱已经还完，今年再申请时发现利率确实下降了不少，叠加现在的贷款优惠券，降了将近2个百分点。”在招行北京丰台区某营业网点，正在办理相关业务的陈先生向中国证券报记者表示。

　　记者调研了解到，目前多家银行推出个人消费贷、大额信用卡等产品利率优惠活动，部分消金公司也积极布局消费贷业务，推出多款专属产品。业内人士表示，非住房类消费信用的扩张和社会零售总额走势高度相关，有助消费回暖。金融机构在加大消费贷投放力度的同时，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的风险。

　　利率不断下调

　　一季度通常是银行信贷投放窗口期，加上今年春节期间迎来消费与旅游旺季，多家银行采取下调消费贷利率及推出限时优惠的方式吸引客源，促进消费。

　　例如，招商银行对符合条件的客户发放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。“目前在审批利率的基础上可叠加专属优惠券，单个散户可申请最低利率为3.6%。如果同一个公司满3个人组团申请，最低利率可降至3.2%。”招商银行北京地区某个贷经理表示。

　　放款额度方面，上述个贷经理表示，根据申请人个人资质，手机银行最高放款额为20万元，柜台办理可提高至30万元，最快当天就能完成审批放款。

　　此外，针对没有提现需求、仅用于刷卡消费和线上消费的客户，农业银行推出大额信用卡产品“乐分易”。“这款产品最高可申请30万元额度，期限可达60期，月利率只有0.25%。3月底前办理该业务，还可享消费达标送话费的活动。”农业银行相关人士表示。

　　光大证券金融业首席分析师王一峰表示，随着经济的恢复，消费要发挥越来越大的作用，对金融支持的要求也越来越高。就目前来看，金融机构贷款投放进度在靠前发力，整体好于预期。

　　王一峰认为，消费信用贷的扩张，既是金融体系的支持举措，也是居民端风险规避意愿下降、信心恢复的表现，非住房类消费信用的扩张和社会零售总额走势高度相关，有助消费回暖。

　　拓展消费金融业务

　　自去年以来，银行消费贷利率已多次下调。建行北京西城区某个贷经理表示：“消费贷利率从之前的4.05%降至3.95%，目前降至3.85%，以后如果有活动，应该还会降。”

　　部分银行在计息方式、还款方式上也对产品进行调整，突出灵活性和普惠性。记者了解到多数个人消费类贷款产品都为循环额度，随借随还，按天计息，这大大降低了贷款人的资金成本和还款压力。

　　此外，部分消费金融公司也积极布局消费信用贷领域，拓展业务品种。例如，中银消费金融近期在APP中设置“新市民专属贷”入口，为服务新市民提供优惠政策。该公司客服人员表示，新市民贷款在同等资质情况下，可申请在原有授信额度基础上再提高一定的授信额度。

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，日前国常会上的最新定调提振了市场信心，利好消费金融公司、金融科技平台，为消费金融市场的参与主体在新的一年发力扩消费、提振中小微企业起到积极作用。

　　注重风险控制

　　同时，也有不少贷款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，且款项在使用中也会存在一定限制。各家银行均表示，实际贷款额度及利率需以最终审批情况为准。

　　具体来看，银行最低利率往往提供给部分指定客群专享。农业银行北京某网点工作人员表示，该行网捷贷产品目前最低利率为3.65%，但贷款人的工作单位需要在该行白名单之中。此外，在办理贷款时，还需贷款经理到申请人单位上门拍照。

　　建设银行北京海淀区某网点个贷经理表示，目前有一款专属装修分期产品，最长可借60个月，年利率最低可降至3.0%，但只针对该行协议单位的员工开放。此外，在资金使用过程中，需要单独办理一张银行卡，平时支付只能用于POS刷卡，且只能用于装修领域。

　　在业内人士看来，消费贷的投放力度加大会带来相应风险，商业银行应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级。金融机构在支持消费回暖的前提下，也要注重产品、业务的风险控制，防范由此带来的风险。

　　对此，多家消费金融机构日前表态，除了围绕消费者真实、合理需求进行产品创新与营销外，也应加强贷后管理，严控资金流向，严格控制过度放贷以及资金挪用可能引发的风险问题。