银行人士谈“提前还房贷难”：银行不希望房贷业务下降太快

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今时不同往日，往年排队等放款，如今已变成了排队等提前还款。“难！”不少最近打算提前还一些房贷的人有这种感受。“我是在2019年购房的，虽然选择了LPR的利率计算模式，但目前5.13%的房贷利率仍然较高。”一位于2月初提前还贷50万元的王女士（化名）向澎湃新闻表示，其贷款行每年有一次免费提前还贷的机会，她在1月1日就将准备提前还贷的钱存入活期账户，打算操作提前还款，结果发现银行已经关闭了线上的自动还款按钮。

王女士所购买的房屋在东南沿海某省会城市。她告诉澎湃新闻，线上无法提前还贷后，她联系银行被告知需到柜台操作。王女士随之联系了负责贷款的客户经理，客户经理称最近几个月的提前还款都满额了，需要还款的话可以现在登记排队。

找银行朋友多方打听之后，王女士最后辗转靠托关系“插队”挤进了2月还款名单，于2月1日完成了提前还款。

一位银行业人士向澎湃新闻表示，其所在的银行昨天召开行务会议，个贷部相关负责人也提到了提前还款难的问题。简单说，银行不希望房贷业务下降太快，同时也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大影响。

“从银行角度而言，在制定年度资产摆布计划时，会同时考虑量和价两个因素。在量上，会制定新增房贷的增量目标，但当下新房和二手房的贷款需求疲软，即便没有提前还贷，增量任务也不容易完成。如果大量的提前还贷涌入，从某种程度上量的增长更难完成，甚至于负增长，所以银行会控制提前还贷的规模。”上述人士指出，在价的因素上，无论是固定利率还是LPR定价，前些年的房贷利率在某种程度上还是偏高的。即便LPR在调整，但浮点还是根据当时的合同来的。一些客户会觉得吃亏，所以有钱就想提前还。但银行也因此有动力去设置一些障碍，希望客户慢点还甚至不要提前还。

谈及银行为何不希望客户提前还贷时，一家国有大行人士向澎湃新闻直言，房贷收益对于银行来说是一笔长期稳定的生息资产，如果都纷纷提前还款，会影响银行对长期资产的计划安排。

一位国有大行省分行人士向澎湃新闻表示，据其了解，在四大行中，有两家支持线上提前还款，但其中又有一家设置了线上的额度，因而最近投诉较多。其所在的银行在线上未进行额度控制，投诉不多，但是提前还款的压力较大。

谈及为何大家最近纷纷选择提前还房贷，上述国有大行人士认为，一方面是疫情影响，一些手中有钱的客户心态有些变化，希望赶紧把前几年利率较高的房贷还掉；另一方面，有些人想买新房，先把已有房产的贷款还掉。

2022年，LPR曾在三个月份出现下调，1年期LPR和5年期LPR累计分别下降15个基点和35个基点，最新一次下调是在去年8月。央行在去年12月全面降准，从而降低金融机构资金成本每年约56亿元，小幅推动了银行负债成本的降低，但当月MLF和LPR并未发生下调。此外，央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制、各地超千条宽松政策出台等，使得一些城市的首套房贷款利率已较2022年之前下降3个百分点。

几年前，一位上市银行董事长在接受澎湃新闻采访时曾表示，贷款买房坚决不早还，有钱也不早还。但如今，越来越多在高利率时期买房的人认为提前还贷并不是跟风了，更算是一种理性选择。在银行理财、股市等收益不明朗时期，提前还贷以降低贷款成本或更划算。

澎湃新闻注意到，不少房贷客户吐槽称，一些银行不设置或关闭线上提前还贷渠道，给有意愿提前还贷的客户造成许多不便。一些在本地购房但在外地工作的人，还需要专程回到贷款网点申请提前还贷，而一些银行客户经理则以“等几个月”进行敷衍。

一位城商行人士告诉澎湃新闻，其所在的银行目前不支持线上提前还款，需要房贷客户自行前往网点申请。但银行客户经理对这类业务并不积极，且提前还款人的需求不同，希望提前还款的金额、形式等不尽相同。因此，近段时间产生了不少客户投诉，现在行里也比较着急，打算参照同业做法，开发网上预约提前还款的系统。

但就目前来看，银行的提前还贷业务中依然有一些值得关注且纠偏的地方。上述城商行人士向澎湃新闻谈到，银行每年提前还贷的额度有多少，每个网点分到多少，申请人申请之后排在第几位等，都是不透明的。希望能从监管角度出台相关规则，各银行都去遵守，例如进行网上公示，让打算提前还款的人知道银行的额度以及自己排队所在的位置等，既能对客户进行一些安抚，也能让操作流程更规范透明。